הרבה עסקים עצמאיים קטנים פועלים עם חשבון בנק אחד בלבד. כלומר, שההתנהלות הפיננסית הפרטית של בעל העסק מתנהלת מאותו חשבון של ההתנהלות הפיננסית העסקית. מצב כזה יוצר מסך של בלבול על פעילות העסק ומפריע לבצע הערכה מציאותית של צרכי המזומנים של העסק. כבר שנים ממליצים כלכלנים לבצע הפרדה בין החשבון הפרטי של הבעלים לחשבון העסקי. התנהלות נפרדת יכולה רק לעזור לעסק ולאפשר לבעלים תמונת מצב מציאותית לגבי הצרכים של העסק לגיוס הלוואות לעסקים.
מגמה חדשה ומדאיגה שמתרחשת אצל עסקים אשר לא שומרים על הפרדה של חשבונות הבנק, ואף מתרחש אצל עסקים אשר כן מבצעים הפרדה בין חשבונות הבנק כי בסופו של דבר העסק ובעל העסק העצמאי הם לא נחשבים כישויות נפרדות אל מול הבנקים, היא גיוס של הלוואות פרטיות בכדי לסייע במימון הוצאות עסקיות.
למה שעסק קטן יגייס הלוואה פרטית עבור העסק ?
• מחנק אשראי – קשה היום לעסקים קטנים לגייס הלוואה לעסק. הרבה פעמים עסק ירצה לגייס הלוואה לעסק אך הבנק או גורם חוץ בנקאי יסרב לו. אם סיבת השלילה היא כתוצא מרציונל הבקשה של העסק, למשל העסק ביקש הלוואה לרכישת עוד סחורה והבנק אינו מאמין שיש צורך להעניק הלוואה למטרה זו, ישנם עסקים קטנים אשר יחליטו לגייס הלוואה פרטית, שבה אין צורך לתת רציונל עסקי, ולהשתמש במזומנים מההלוואה לטובת המטרה העסקית שלהם. כאשר עסק עצמאי מקבל סירוב לגבי אפשרות לגייס הלוואות לעסקים קטנים.
• זלזול ברעיון ההפרדה בין העסק לבעלים – הרבה עצמאיים לא מעריכים שיש להם צורך לעשות הפרדה בין העסק לתפקוד הפיננסי הפרטי שלהם. מבחינתם הלוואה זו הלוואה ולא משנה האם היא מוגדרת כהלוואה עסקית או הלוואה פרטית. עסקים שמזלזלים ברעיון של הפרדה בין העסק לבעלים לרוב סובלים מניהול לקוי.
הלוואות פרטיות פוגעות בעסק ב-2 דרכים:
1. מעמיסות ריבית על העסק – לפי נתוני הבנקים, הלוואות פרטיות הם בממוצע בעלות שיעור ריבית גבוה יותר מהלוואות עסקיות. הבנקים כמעט תמיד מעניקים ריבית נמוכה יותר לעסקים בהשוואה להלוואות פרטיות, מתוך המחשבה שעסק צריך כל הזמן הלוואות ולכן גיוס מוצלח של עסק יבטיח גיוס הלוואות נוספות. בנוגע להלוואות פרטיות, הבנקים מודעים לכך שלרוב זה הלוואה למטרה מסוימת שלא מבטיחה המשך גיוס של הלוואה, אלאל אם הלקוח נמצא בקשיים ואז הם פחות מעוניינים לתת הלוואה בכל מקרה, ואם עושים זאת זה בריבית גבוהה.
2. מפריעות לעסק לתפקד בצורה פיננסית מושכלת – אולי בתיאוריה בעלי עסקים חושבים שזה לא משנה איזה סוג הלוואה הם לוקחים, אך בפועל זה לא נכון. כאשר העסק מגייס הלוואה פרטית הוא יוצר תמונת מצב מעוותת של תמהיל האובליגו של העסק וזה גורר טעויות ניהוליות קשות שיפגעו בעסק בעתיד.
